Fripolise: hva det er, og hva du gjør med den

En fripolise er opptjent pensjon fra en tidligere jobb med ytelsespensjon (også kalt foretakspensjon). Når du slutter, følger ikke «løftet om en bestemt pensjon» med i form av løpende innbetalinger fra arbeidsgiver — men det du allerede har tjent opp, forsvinner ikke. Det blir stående som en egen forsikringskontrakt hos pensjonsleverandøren.

Ta med fripolisen i estimatet → (uten BankID)

Sist oppdatert: september 2026. Dette er generell informasjon, ikke personlig rådgivning. Verifiser tall og vilkår mot Norsk Pensjon, leverandøren din og Finansportalen.

Kort: fripolise vs pensjonskapitalbevis

Mange blander begrepene. Begge er «pensjon fra tidligere arbeidsgiver», men de stammer fra ulike ordninger:

Ifølge Finansportalen / Forbrukerrådet får du fripolise når du slutter i en jobb med ytelsespensjon — forutsatt at du typisk har vært ansatt i minst 12 måneder. Pensjonskapitalbevis får du fra innskuddspensjon.

Bakgrunn om OTP, innskudd og ytelse: Hva er tjenestepensjon?.

Fripolisen forsvinner ikke — men den kan bli «usynlig»

Det vanligste problemet er ikke at rettighetene forsvinner, men at du glemmer dem. Etter flere jobbskifter kan du ha:

• én eller flere fripoliser fra gamle ytelsesordninger
• ett eller flere pensjonskapitalbevis fra innskuddsordninger
• pluss dagens tjenestepensjon, folketrygd og egen sparing

Helheten er det som avgjør levestandarden som pensjonist. En rask oversikt over byggesteinene finner du i Hvor mye får jeg i pensjon?.

Ifølge bransjetall omtalt av blant annet Finans Norge / pensjonsselskaper finnes det i størrelsesorden rundt én million fripoliser i Norge. Poenget for deg: sjekk om du har noen — ikke om snittet er høyt.

Hvordan finne fripolisen din

Beste startpunkt for privat sektor er Norsk Pensjon. Der kan du normalt se oversikt over pensjonsavtaler fra tidligere (og nåværende) private arbeidsgivere — inkludert fripoliser og pensjonskapitalbevis.

Praktisk sjekkliste:

1. Logg inn på Norsk Pensjon og noter hva som er merket som fripolise
2. Åpne detaljene hos leverandøren (selskapet som forvalter kontrakten)
3. Finn tallene du trenger til et estimat:
   • årlig garantert pensjon (f.eks. «X kr per år fra 67, livsvarig»), og/eller
   • beregnet kapitalverdi / saldo hvis den oppgis
4. Sjekk om du har flere kontrakter — summer dem, ikke bare den største

Offentlig sektor bruker andre begreper (oppsatt pensjonsrett hos SPK/KLP m.fl.) og er ikke det samme som en privat fripolise. Bland ikke tallene direkte.

Hva betyr «garanti» — uten å overtolke den

En fripolise er typisk en forsikringskontrakt med garantert ytelse, ofte knyttet til en garantert grunnlagsrente. Finansportalen oppgir at garantert årlig avkastning normalt ligger rundt ca. 3,5 % — men den konkrete garantien står i din avtale.

Viktig for forståelsen:

• Beløpet som står som årlig pensjon er ofte det du skal forvente utbetalt (etter vilkårene) — ikke nødvendigvis et beløp som «skal justeres opp med inflasjon på samme måte som folketrygden»
• Garantien gir forutsigbarhet, men begrenser ofte oppsiden sammenlignet med fondssparing uten garanti
• Vilkår for uttak, etterlatte og eventuell mulighet for investeringsvalg varierer mellom selskaper

Denne guiden gir ikke råd om å beholde, konvertere, flytte eller «selge» fripolisen. Slike valg er personlige, ofte irreversible, og bør vurderes mot avtalevilkår og eventuelt uavhengig rådgivning. Her er målet bare: forstå hva du har, og ta det med i totalbildet.

Slik tar du fripolisen med i en uinnlogget kalkulator

På sjekkpensjon.no modellerer du folketrygd, tjenestepensjon, eventuell AFP og egen sparing — uten BankID. Fripolisen er opptjent tjenestepensjon som ikke lenger får nye arbeidsgiverinnskudd. Tenk på den som frosset TP.

Praktisk tilnærming:

1. Finn tallene hos Norsk Pensjon / leverandør (årlig ytelse og/eller saldo)
2. Ikke anta at dagens OTP-sats «dekker» gamle fripoliser — de er ekstra
3. I kalkulatoren: legg fripolisen inn som eksisterende tjenestepensjon / opptjent saldo (eller tilsvarende felt for kjent TP), ikke som ny egen sparing i IPS/ASK-feltet
4. Unngå dobbelttelling: hvis du allerede har lagt inn høy OTP-sats for nåværende jobb, skal fripolisen likevel inn som tidligere opptjening
5. Bruk intervallanslag — uinnloggede modeller er forenklinger

Egen sparing (IPS, fond, bank) kommer i tillegg til fripolisen. Bland ikke fripolise-saldo inn i «månedlig sparing»-feltet.

Les mer om hva kalkulatoren gjør og ikke gjør: Pensjonskalkulator uten innlogging og uinnlogget vs. Nav.

Vanlige misforståelser

«Jeg byttet jobb, så den pensjonen er borte.»
Nei — opptjente rettigheter skal normalt følge deg som fripolise eller pensjonskapitalbevis.

«Fripolise og pensjonskapitalbevis er det samme.»
Nei. Ulik opprinnelse, ulik risiko og ofte ulike utbetalingsregler.

«Hvis jeg bare bruker Nav-kalkulatoren, får jeg med alt.»
Nav er sterk på folketrygd. Private fripoliser og pensjonskapitalbevis må du typisk hente via Norsk Pensjon / leverandør og legge inn selv i et totalestimat.

«Jeg trenger ikke å gjøre noe før jeg blir pensjonist.»
Du trenger ikke å «handle» produkt — men du bør vite at fripolisen finnes, og ha den med når du planlegger sparing og uttaksalder.

Kort oppsummert

• Fripolise = opptjent ytelsespensjon fra tidligere jobb; den forsvinner ikke
• Pensjonskapitalbevis = opptjent innskuddspensjon; ikke det samme
• Finn oversikten via Norsk Pensjon, detaljer hos leverandøren
• I sjekkpensjon.no: legg inn fripolisen som frosset / opptjent tjenestepensjon, ikke som ny sparing
• Ingen produkt-CTA her — bare oversikt og fornuftig modellering

Estimer pensjon med fripolise og resten — uten BankID →

---

Veiledende informasjon (YMYL). Ikke personlig finansiell rådgivning. Satser, garantier og avtalevilkår endres — sjekk Norsk Pensjon, Finansportalen, Nav og din pensjonsleverandør. Kilder blant annet Finans Norge / bransjeomtale av fripolisebestanden og Forbrukerrådets veiledning om pensjon fra tidligere arbeidsgiver.