← Tilbake til kalkulatoren · Guider
IPS eller aksjesparekonto (ASK) for pensjonssparing?
Skal du spare ekstra til pensjon, dukker spørsmålet ofte opp: IPS eller aksjesparekonto? Begge kan være fornuftige — men de løser ulike problemer. Her er en nøktern sammenligning for 2026, uten produktpress.
Se hvordan ekstra sparing påvirker pensjonen → (uten BankID)
Kort svar
- IPS passer best når du er sikker på at pengene kan være låst til pensjon, og du har nytte av fradraget (og eventuelt fritak for formuesskatt).
- ASK passer best når du vil spare fleksibelt i aksjer/aksjefond, med utsatt skatt men uten streng pensjonsbinding.
Mange bruker begge: IPS opp til taket (hvis det passer), og ASK for resten — eller bare ASK hvis likviditet er viktigere.
IPS i 2026 — det du bør vite
Individuell pensjonssparing (IPS) gir fradrag i alminnelig inntekt når du sparer, mot at uttak skattlegges senere.
Verifiserte satser (inntektsåret 2026)
| Inntektsåret 2025 | Inntektsåret 2026 | |
|---|---|---|
| Maks sparing (ny IPS) | 15 000 kr | 25 000 kr |
| Skatteverdi ved 22 % | inntil 3 300 kr | inntil 5 500 kr |
| Gammel IPS (egen grense) | 15 000 kr | 15 000 kr |
| Samlet tak ved både gammel + ny | 15 000 kr | 25 000 kr |
Kilder blant annet SpareBank 1, Finans Norge og Skattepenger.no (oppdatert for 2026). Har du både gammel og ny IPS, er det samlet tak som gjelder — du kan ikke «fylle begge» og få fradrag for summen.
Andre viktige IPS-regler (2026-kontekst):
- Uttak tidligst fra 62 år
- Utbetaling minst 10 år, og minst til du er 80
- Uttak skattlegges som alminnelig inntekt (22 %), ikke som vanlig pensjonsinntekt med trinnskatt/trygdeavgift
- Saldo er fritatt for formuesskatt
- Fradraget forutsetter at du har alminnelig inntekt å trekke det fra
Viktig: «skattefordel» betyr her utsatt skatt, ikke skattefritt. Du får lavere skatt når du sparer; du betaler skatt når du tar ut.
Aksjesparekonto (ASK) — kort fortalt
ASK er en konto for børsnoterte aksjer og aksjefond (EØS-regler). Du kan kjøpe og selge inne på kontoen uten at gevinst skattlegges underveis.
Hovedtrekk:
- Innskutt beløp kan tas ut skattefritt
- Tar du ut mer enn innskudd, skattlegges overskytende som aksjeinntekt
- Effektiv skattesats på aksjegevinst/utbytte er oppgitt til 37,84 % for uttak i 2025 og 2026 (etter oppjustering), før eventuell skjerming — verifiser mot Skatteetaten
- Pengene er ikke låst til pensjonsalder
- ASK inngår i formue, typisk med verdsettelsesrabatt (sjekk gjeldende regler)
ASK er dermed mer en fleksibel langsiktig sparekonto enn en ren pensjonsordning.
Side om side: IPS vs ASK
| IPS | ASK | |
|---|---|---|
| Formål | Pensjonssparing med skatteutsettelse | Aksje-/fondssparing med skatteutsettelse |
| Årlig tak | Ja (25 000 kr i 2026 for ny IPS) | Nei |
| Fradrag ved innskudd | Ja (22 % av innskudd) | Nei |
| Binding | Sterk (fra 62, lang utbetaling) | Lav — du kan ta ut innskudd |
| Skatt ved uttak | 22 % alminnelig inntekt | Aksjeinntekt (effektivt høyere sats på gevinst) |
| Formuesskatt | Fritatt | Inngår (ofte med rabatt) |
| Passer hvis … | Du ikke trenger pengene før pensjon | Du vil ha valgfrihet underveis |
Når IPS ofte er mer interessant
- Du betaler formuesskatt (fritaket teller)
- Du har stabil inntekt og får reell nytte av fradraget
- Du allerede har buffer utenom pensjon
- Du vil «tvinge» deg til langsiktig sparing
Når ASK ofte er mer interessant
- Du kan trenge pengene før 62 (bolig, jobbskifte, buffer)
- Du vil spare mer enn IPS-taket
- Du prioriterer fleksibilitet over fradrag
- Du er usikker på skattereglene om 20–40 år og vil beholde handlingsrom
Hvordan dette henger sammen med pensjonskalkulatoren
Folketrygd og tjenestepensjon er fundamentet. Egen sparing er ofte det som lukker gapet til ønsket levestandard. På sjekkpensjon.no kan du legge inn egen sparing og se omtrent hvordan månedlig sparing påvirker resultatet — uten BankID.
Relaterte guider:
- Hvor mye får jeg i pensjon?
- Hva er tjenestepensjon?
- Pensjonskalkulator uten innlogging
- Om kalkulatoren
Praktiske tips (uten å gi personlig råd)
- Fyll buffer først — IPS er feil sted for nødsparepenger
- Sjekk om du får nytte av fradraget — lavt skattegrunnlag svekker IPS-fordelen
- Se på kostnader — forvaltningsgebyrer spiser mer enn mange tror over tid
- Ikke bland «maks sparing» med «må spare» — taket er et tak, ikke et mål for alle
- Verifiser satser årlig — Stortinget kan endre IPS-grensen; skattesatser endres
Kort oppsummert
- IPS 2026: inntil 25 000 kr/år med fradrag (skatteverdi inntil ca. 5 500 kr ved 22 %), men sterk binding
- ASK: fleksibel aksje-/fondssparing med utsatt skatt, uten pensjonslås
- Valget handler mer om likviditet, formuesskatt og disiplin enn om «hvilken som alltid er best»
- Bruk en uinnlogget kalkulator for å se effekten av sparing, og Nav/Skatteetaten for offisielle tall
Estimer pensjonen din uten innlogging →
Veiledende informasjon, ikke personlig skatteråd eller investeringsråd. Tallene over er sjekket mot offentlige og bransjekilder for 2026, men kan endres — verifiser mot Skatteetaten og Nav før du bestemmer deg.